Банкротство и ипотека: что будет с домом, если не платить?

Когда человек не может платить по ипотеке, а потом объявляет себя банкротом — главный вопрос: «А что с квартирой?» Многие надеются, что банкротство автоматически снимает долг и позволяет остаться в доме. На практике — всё иначе.

Почему ипотека — не просто «ещё один кредит»?

Ипотека — это залоговый кредит. Дом, квартира или комната — это не просто жильё, а обеспечение по кредиту. Банк не просто даёт деньги — он получает право на недвижимость, если вы не платите. Это ключевое отличие от потребительского кредита.

При банкротстве банк не «списывает» ипотеку — он требует реализации залога. И суд, как правило, его поддерживает.

Что происходит, если ты перестал платить?

1. Банк начинает судебный процесс.
Сначала — требование о взыскании задолженности. Потом — иск о реализации залога (то есть о продаже квартиры).

2. Даже если ты подал заявление на банкротство — это не останавливает банк.
Процедура банкротства не отменяет права залогового кредитора. Банк имеет приоритет перед другими кредиторами.

3. Суд принимает решение.
Если квартира — единственное жильё, закон защищает её… но не всегда.
— Если ипотека была взята именно под эту квартиру — суд может разрешить продажу, даже если это единственное жильё.
— Если есть другие жилые помещения — продажа почти гарантирована.

Можно ли договориться с банком?

Да. И это — ваш лучший шанс.

Многие банки не хотят продавать квартиру — это долго, дорого и рискованно. Они предпочитают:

- Реструктуризация — продление срока, отсрочка платежей, снижение ежемесячного взноса.
- Кредитные каникулы — 6–12 месяцев без платежей (но проценты продолжают начисляться).
- Обмен на более дешёвое жильё — банк согласен на продажу вашей квартиры и покупку меньшей, с компенсацией разницы.

Важно: договориться можно до начала судебного процесса. Как только банк подал иск — шансы снижаются.

Почему ипотеку не «списывают» при банкротстве?

Потому что:
- Это залоговый долг, а не потребительский.
- Банк — залоговый кредитор, и его права защищены законом.
- Списание ипотеки означало бы, что банк теряет залог — а это противоречит самой сути ипотечного кредитования.

Даже если вы списали все другие долги — ипотека остаётся. Вы либо платите, либо теряете жильё.

Что делать, если не платишь?

1. Не игнорируйте звонки и письма от банка.
Чем раньше начнёте диалог — тем больше вариантов.

2. Не продавайте квартиру «на стороне» перед банкротством.
Это может быть расценено как мошенничество — и тогда суд откажет в списании долгов.

3. Обратитесь к юристу по банкротству.
Он поможет:
— подать заявление вовремя;
— договориться с банком;
— защитить жильё, если есть шанс.


Банкротство — не панацея при ипотеке.
Если вы не платите по ипотеке — дом может быть продан, даже если это единственное жильё.
Но договориться с банком — реально. И это ваша лучшая стратегия.

Не ждите, пока придёт пристав.
Сегодня — звонок банку.
Завтра — шанс сохранить дом.